Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Мнение эксперта в области страхового права.

Известия, 24 апреля 1996 г.

Вы застрахованы? Убедитесь, что вас не надули

1798 просмотров

С 1 марта 1996 г. вступила в действие вторая часть нового Гражданского кодекса, который по-иному, чем законы «О страховании» и «О медицинском страховании», регулирует отношения возникающие при страховании.

Некоторые из действовавших норм и вовсе противоречат новым правилам, введенным Гражданским кодексом. В этой статье рассмотрены ситуации, важные для потребителей страховых услуг.

Деятельность страховщика не всегда законна

Как правило, получив лицензию Росстрахнадзора на определенный вид страхования, страховщики перестают задумываться о пределах своей правоспособности, т.е. о том, что же конкретно разрешено страховщику в данный момент, а что нет. Закон устанавливает, что при заключении договора страхования у страховщика должны иметься определенные правила страхования и заключать договоры можно только в пределах этих правил. С 1 марта 1996 г. статья 943 ГК позволяет сторонам согласовывать в договоре изменение отдельных его положений. Правила по видам добровольного страхования страховщик устанавливает самостоятельно, однако прежде он должен направить их для контроля в Росстрахнадзор и получить разрешение в форме штампа на соответствующем документе.

Характерным примером является страхование отъезжающих за рубеж, когда его проводят как страхование от несчастных случаев. Страховщик может иметь лицензию на страхование от несчастных случаев и болезни, но конкретный документ «Правила страхования от несчастных случаев и болезни отъезжающих за рубеж», согласованный с Росстрахнадзором, отсутствует. Следовательно, действенность этих договоров страхования весьма сомнительна.

Советуем страхователям познакомиться с соответствующими правилами страхования у вашего страховщика. Нужно, во-первых, проверить, есть ли на них штамп Росстрахнадзора, а, во-вторых, полезно сличить название правил страхования и характеристики объектов страхования в правилах и в договоре. Если имеются текстуальные несовпадения, лучше до подписания договора проконсультироваться со специалистом.

Особого упоминания заслуживает деятельность по заключению договоров страхования от имени иностранных страховых компаний. Ее ведут в основном не юридические лица, а граждане. Они предлагают страховать жизнь, здоровье, пенсионное обеспечение. Основной упор делается при этом на солидное имя страховой компании. Тем, кто собирается принять подобное предложение следует знать, что эта деятельность на территории России прямо запрещена п.4 статьи 8 закона «О страховании» и ни одна действительно уважающая себя страховая компания не станет вести незаконную деятельность в другой стране, тем более что в соответствии с законом все, полученное по таким сделкам, должно обращаться в доход государства.

Не путайте: страховой полис не является договором страхования

Одно из важнейших правил, которое следует знать потребителям страховых услуг, — это то, что страховой полис, страховое свидетельство и страховой сертификат не являются договорами страхования! Это не более чем один из документов, подтверждающих заключение договора. Если у вас на руках имеется страховой полис, подписанный страховщиком и заверенный его печатью и в этом полисе черным по белому написано, что вам причитается несколько миллионов рублей в случае пореза пальца, не торопитесь бежать за ножом, возможно, это кровопускание окажется бессмысленным. Договор заключается волеизъявлением обеих сторон, а у вас на руках документ подписанный только одной стороной.

Договор страхования в большинстве случаев считается заключенным при уплате первого страхового взноса (п.2 статьи 16 закона «О страховании« и п.1 статьи 957 ГК), а вы не знаете, был ли уплачен первый взнос. Страхователь или выгодоприобретатель могут отказаться от договора (п.2 статьи 958 ГК), а вы не имеете об этом информации.

На этом месте следует остановиться и выяснить, кого следует относить к потребителям страховых услуг. В первую очередь это страхователь. Т.е. лицо, которое является стороной в договоре страхования и определяет его условия. При этом вовсе не обязательно, чтобы защищались имущественные интересы самого страхователя или он сам получал страховую выплату.

Другая категория потребителей страховых услуг — это выгодоприобретатели. В их пользу заключен договор страхования, они получают страховую выплату, но страхователями не являются. Договор, в котором указан выгодоприобретатель, имеет гражданско-правовое название «договор в пользу третьего лица» (ст. 430 ГК).

И, наконец, застрахованный — лицо, не являющееся страхователем и чьи имущественные интересы страхуются. С момента вступления в силу второй части ГК застрахованные лица могут быть только в договорах страхования ответственности (ст. 931) и личного страхования (ст. 934).

У каждой из этих категорий есть свои права и обязанности, и поэтому для потребителя очень важно правильно определить, кем же он является в данном страховом отношении. Как это сделать, мы расскажем в следующих публикациях.

Настоятельный совет всем потребителям страховых услуг — не считайте свои имущественные интересы защищенными до тех пор, пока вы не имеете полной информации о том, какая договоренность состоялась между страхователем и страховщиком и выполнены ли обязательства по уплате страховых взносов.

Для кого обязательны правила страхования

Правовое положение правил страхования определено в законе «О страховании» не очень четко. Опираясь на п.2 статьи 3 закона «О страховании» и требования п.п.4.1 и 4.6 условий лицензирования страховой деятельности, можно определить правовое положение правил таким образом, что они обязательны для страховщика независимо от того, что записано в договоре страхования. Но закон и другие нормативные акты никак не регулировали обязательность правил страхования для другой стороны в договоре. Следовательно, они могли стать обязательными для страхователя только в том случае, если это прямо указано в договоре, а правила надлежащим образом приложены к договору. На практике в договорах таких условий не записывали. В лучшем случае указывали, что договор составлен в соответствии с правилами страхования, и печатали выписку из правил на обратной стороне полиса. Поэтому обязательность выполнения правил страхования для страхователей была весьма сомнительной.

С 1 марта 1996 г. практика, связанная с обязательностью правил страхования для сторон договора стала правовой нормой. В соответствии с п.2 статьи 943 ГК для того, чтобы условия правил страхования стали обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а, во-вторых, правила физически должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Для страховщика правила обязательны независимо от того, обязательны ли они для страхователя. Нормой п.4 статьи 943 ГК страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на Правила, даже если они для них и необязательны, но на них есть ссылка в договоре страхования. Чтобы иметь право ссылаться на правила страхования потребитель страховой услуги должен позаботиться, чтобы ссылка на правила страхования в договоре или полисе была.

Не стесняйтесь обращаться в суд

Серьезным нововведением является норма статьи 927 ГК, в которой установлено, что договор личного страхования является публичным. В соответствии со ст. 426 ГК это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится (с оговоркой «при наличии возможности»). Возможность страховщика заключить договор страхования определяется, во-первых, разрешенным ему размером ответственности по данному виду риска и, во-вторых, фактическим размером ответственности, который страховщик уже принял на себя по этому виду риска. Пока фактический размер ответственности меньше разрешенного, договор страхования может быть заключен.

Если для вас принципиально важно заключить договор личного страхования с конкретным страховщиком, а он, имея лицензию, отказывает вам в этом, ссылаясь на перебор ответственности по риску, потребуйте от него письменный отказ с данной мотивировкой. Затем обратитесь в Росстрахнадзор, который всегда подберет вам нескольких страховщиков, имеющих недобор по соответствующему риску и готовых взять его в перестрахование, а затем обращайтесь в суд.

Относительно публичных договоров потребителю страховых услуг также важно знать, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора.» (ст. 426 ГК), а также, что «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей.»

О том, какой договор можно считать заключенным и с какого момента, какие обязанности накладывает договор на потребителя страховых услуг, мы расскажем в следующий раз.

Юрий ФОГЕЛЬСОН, аудиторская фирма «Фирит»

В материале упоминаются: Компании, организации: Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Фогельсон Юрий Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »